ผ่อนหนี้บ้านยังไง ให้หมดไว

ปัจจุบันหากเราอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง คงหนีไม่พ้นต้องใช้บริการสินเชื่อบ้านกับธนาคาร ซึ่งก็ต้องเป็นหนี้กันยาวนานนับสิบปี หลายคนคงอยากปลดหนี้ให้ไว เพื่อจะได้มีอิสระทางการเงิน ดังนั้น วันนี้เราจะมาทำความเข้าใจสินเชื่อบ้าน รวมถึงวิธีปลดหนี้ให้ไวขึ้นกันครับ

Table of Contents

1. อัตราดอกเบี้ย
2. ค่างวด
3. วิธีการผ่อนหนี้บ้านให้หมดไว
4. ข้อสังเกตุ

อัตราดอกเบี้ย

ก่อนอื่นเราต้องมาทำความเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยกันก่อน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะเป็นแบบ ลดต้น ลดดอก หมายถึง ในทุกๆ เดือนที่เราผ่อนชำระหนี้ เงินส่วนหนึ่งจะนำไปชำระดอกเบี้ยก่อน ส่วนที่เหลือจึงนำไปชำระเงินต้น

สำหรับคนทั่วไปอย่างเราๆ ส่วนใหญ่จะใช้อัตราดอกเบี้ย MRR (Minimum Retail Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว อยู่ระหว่าง 6.795% – 7.830% แตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร โดยในช่วง 3 ปีแรกมักจะมีอัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น (ช่วงดอกเบี้ยต่ำ)

ค่างวด

ต่อมาเรามาทำความเข้าใจกับค่างวด หรือเงินที่เราต้องจ่ายคืนธนาคารในทุกๆ เดือนนั่นเอง

ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่างวด ได้แก่

• เงินต้น : อันนี้ยิ่งเยอะก็จะทำให้ค่างวดสูงขึ้น
• อัตราดอกเบี้ย : ยิ่งสูง ค่างวดก็สูงตาม
• ระยะเวลาผ่อนชำระ : ยิ่งผ่อนนาน ค่างวดก็ยิ่งน้อยลง (แต่จะทำให้เราเสียดอกเบี้ยมากขึ้น) ซึ่งตรงนี้ต้องดูให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของเรา ให้ผ่อนชำระแล้วไม่ตึงจนเกินไป

วิธีการผ่อนหนี้บ้านให้หมดไว

เนื่องจากสินเชื่อบ้านเป็นแบบลดต้น ลดดอก ดังนั้น หลักการก็คือ ยิ่งจ่ายเยอะ ก็ยิ่งหมดเร็ว ง่ายๆ แค่นี้ จบ !!!! ยั้ง 5555 ผมขอแบ่งเป็น 2 แบบง่ายๆ คือ

• จ่ายเกินค่างวด แบบสม่ำเสมอ

…..วิธีนี้ให้เราผ่อนชำระเพิ่มจากค่างวด แบบเท่ากันทุกๆ เดือน เช่น กรณีค่างวด 20,282 บาท ก็ให้เราจ่ายเพิ่มอีกเดือนละ 500 บาท เป็น 20,782 บาท/เดือน เป็นต้น

ตัวอย่าง จ่ายเกินค่างวด แบบเท่ากันทุกเดือน

วงเงินกู้	3,000,000	บาท
อัตราดอกเบี้ย (คงที่)	5.29%
ระยะเวลาผ่อนชำระ	20	ปี
ค่างวด (ต่อเดือน)	20,282	บาท

	ผ่อนแบบปกติ . .	ผ่อนแบบจ่ายเพิ่ม 500 บาท/เดือน (20,782)	ผ่อนแบบจ่ายเพิ่ม 3,000 บาท/เดือน (23,282)
ระยะเวลาผ่อนจริง (ปี)	20	19	16
ดอกเบี้ยรวม (บาท)	1,816,759.61	1,732,202.70	1,408,733.05

จะเห็นว่า แค่เราผ่อนชำระหนี้เพิ่มแค่ เดือนละ 500 บาท ทำให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้นตั้ง 1 ปี แถมเสียดอกเบี้ยน้อลง 84,556.91 บาท (ซื้อ iphone ได้ 2 เครื่องเลยนะ 😁😁😁😁)

แต่ถ้าเราผ่อนชำระหนี้เพิ่ม เดือนละ 3,000 บาท จะทำให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้นถึง 4 ปี และประหยัดดอกเบี้ยไปได้ 408,026.56 บาท (อันนี้ออก eco car ได้เลยนา 😎😎😎😎)

• โปะเมื่อมีเงินก้อน

…..วิธีนี้ให้เราผ่อนชำระเพิ่ม เมื่อมีรายได้พิเศษเข้ามา เช่น เงินโบนัส ค่าคอมมิสชั่น เป็นต้น

ตัวอย่าง โปะหนี้ ปีละครั้ง

วงเงินกู้	3,000,000	บาท
อัตราดอกเบี้ย (คงที่)	5.29%
ระยะเวลาผ่อนชำระ	20	ปี
ค่างวด (ต่อเดือน)	20,282	บาท

	ผ่อนแบบปกติ .	ผ่อนแบบโปะ 6,000 บาท/ปี	ผ่อนแบบโปะ 36,000 บาท/ปี
ระยะเวลาผ่อนจริง (ปี)	20	19	16
ดอกเบี้ยรวม (บาท)	1,816,759.61	1,736,803.89	1,429,753.37

เมื่อแบ่งเงินจากโบนัส มาชำระหนี้เพิ่ม ปีละ 6,000 บาท จะทำให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 1 ปี และเสียดอกเบี้ยน้อลง 79,955.72 บาท

แต่ถ้าเราโปะค่างวดเพิ่ม ปีละ 36,000 บาท จะทำให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้นถึง 4 ปี และประหยัดดอกเบี้ยไปได้ 387,006.24 บาท

สำหรับใครที่อยากลองคำนวณเอง สามารถไปดาวน์โหลดไฟล์ excel ได้ที่ด้านล่างนี้

ข้อสังเกตุ

หากลองสังเกตุ วิธีการทั้ง 2 แบบ จะเห็นว่าการ จ่ายเกินค่างวด แบบสม่ำเสมอ นั้นจะสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าการ โปะเมื่อมีเงินก้อน เนื่องจาก ระหว่างทางที่เราผ่อนชำระนั้น จะมีการทยอยตัดเงินต้นที่มากกว่า ทำให้เสียดอกเบี้ยน้อยลงนั้นเอง

แต่เราสามารถใช้ทั้ง 2 วิธีควบคู่กันไปได้ ก็จะยิ่งทำให้เราปลดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น

ทั้งนี้ ยังมีเรื่องอื่นๆ ที่สามารถช่วยให้เราผ่อนหนี้บ้านได้ไวขึ้นอีก เช่น

โปะในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ (ช่วง 3 ปีแรก ที่ธนาคารมักจะมีโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำ)

รีไฟแนนซ์ ทุกๆ 3 ปี เป็นการยื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ ซึ่งจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง และยอดผ่อนลดลงด้วย แต่อันนี้ผมไม่ได้ทำ เพราะรู้สึกว่ายุ่งยาก

การขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม หากเราผ่อนชำระสม่ำเสมอและตรงเวลา ก็สามารถขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารได้ การที่ธนาคารยอมลดดอกเบี้ยให้เรา ก็เพื่อเป็นการป้องกันเราย้ายไปขอสินเชื่อกับธนาคารอื่น ซึ่งวิธีนี้สะดวกดี ไม่ต้องไปเดินเรื่องขอสินเชื่อใหม่